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第二章 单亲妈妈 快乐阳光地生活（第5页）

若是自己创业，她比较倾向于做人力管理咨询或是机械设备代理，目前她只对这两类公司比较有兴趣，而且也积累了一些经验。但若是自己创业，自有资金似乎又很不够，不知道如何才能解决启动资金问题？

方芳和儿子现在的生活很平静，方芳也没有向前夫索要孩子的抚养费用。目前方芳母子两人每月的收入支出情况如下:

当初离婚时，前夫将位于上海虹口区的一套房产留给了方芳。这个房子曾经见证了他们的爱情与婚姻，但现在不再有前夫的影子。

这套房子现在价值大约在56万元，同时还有10万元左右的余额未还清，目前每月房贷月供额为750元。此外，方芳母子俩每月的物业、水、电、煤气、通讯等费用在450元左右，基本生活开销1800元，孩子学校费用400元，医疗费用大约100元。也就是说，每月支出额为3500元左右。所以若按照目前每个月税后4100元的工资收入水平，方芳和儿子每个月也就只能剩个五六百元，偶尔某方面的开支一多，还可能出现“月光”现象。

好在方芳每年年终一般有一笔12000元的奖金，可以用做一些大宗开支。尽管如此，方芳还是觉得经济压力太大，如2006年的人情支出就达到了4000元。这些经济压力是方芳希望调整工作的最主要原因。

方芳离婚后3年来，一共攒下36000元的存款，朋友那边还有23000元的借款没有收回，其他也就没有什么资产了。

面对这样的经济状况，从理财的角度来看，方芳是否应该去创业？还是继续找一家大公司从事人力资源工作？

今后孩子所需的教育费用会随着他的成长而不断上升，方芳孤身一人该如何准备？是否需要与前夫协商，让他提供一部分？

保障方面，方芳本人有社会统筹的“四金”，孩子有一份学生人身安全保险，是否需要加强？

表面上来看，单亲妈妈的最大理财需求好像是筹备子女教育金，实际并非如此，单亲妈妈最大的理财需求恰好在于自身投资与人身保障等。只有单亲妈妈自身得到发展，才能让孩子有个美好的未来；只有单亲妈妈健康安全，孩子才有母亲最坚实的肩膀可以依靠。根据单亲妈妈的理财需求的轻缓急重，保险、职业提升、子女教育、养老等四个方面是重中之重。

1。生命保障与健康。

作为家庭经济的唯一支柱，单亲妈妈必须拥有足够的保险以确保在任何情况下都能与子女一起渡过难关。也许很多单亲妈妈认为单位有社保就不必买商业保险，这种观点其实是不对的，仅仅依靠社保养老是完全不够的，必须补充适量的商业保险。如果单位福利好，商业保险可以少买一些；如果单位福利差强人意，就得购买足够的保险了。

一般而言，单亲妈妈要重点配置女性健康险（覆盖意外险、重大疾病险和医疗险等）以及长期寿险。当然，子女的保险也是单亲妈妈要重点考虑的，主要购买儿童意外险和重大疾病险就差不多了。单亲妈妈在购买保险时，一定不能只买小孩的保险而忽略自身的保障。单亲妈妈和孩子的每年商业保险费以年收入的10%为宜，不要买得太多，以免加重生活负担。

与此同时，身体健康有赖于健康的生活方式，比如作息规律、合理膳食等。对于单亲妈妈而言，调整心态，快乐面对未来，就是最健康的生活方式。

2。职业提升。

增加收入的捷径就是提升职业能力。在不影响照料孩子的情况下，单亲妈妈尽量参加多一些职业培训或加强自学，逐步提高工作能力，不断突破职业的“天花板”，从而实现收入稳定增长，有效减缓家庭经济压力，为孩子教育和自身养老提供更坚实的经济基础。

3。育儿与子女教育。

随着小孩长大，教育费用将是单亲妈妈的沉重负担。《理财周刊》几年前曾对小孩教育费用做过详细调查，结果显示，从幼儿园到大学毕业，普通家庭的子女教育费用在15万左右。如果考虑小孩出国留学的话，大概需要30万元。

子女教育资金要未雨绸缪，提前规划，有两种较为适用的理财方式。第一是基金定投，从每个月的收入中划出10%—15%资金，做基金定投，积少成多，以尽快地筹集到这笔资金。第二是教育保险，具有储蓄、保障、分红和投资的多项功能，相对优势较大。具体来说，一是计划性强，家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一种强制储蓄的作用；第三，投保人如在保险期内发生重大意外，可以免交以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。

4。退休养老。

实践证明，退休后的生活必需开支一般是退休前的60%-70%，生活水平才不会降低。而社保一般只能满足退休养老需求的20%—30%。尽管子女长大后会尽赡养的义务，但由于没有“丈夫”的依靠，单亲妈妈的退休养老金的筹备就显得更加重要了。建议采用“长期寿险+基金定投”的方式来筹备养老金。单说基金定投吧！假如你现在25岁，每月定期将200元购买一只优质基金的话，仅以8%的年收益率计算，60岁退休时就能积累到50万元左右。要做到轻松养老，并非难事。只要你早早筹备，花小钱就能办大事。

5。稳摆“1541”理财阵。

分析了单亲妈妈的四大核心理财目标之后，如果从“足球理财阵”的角度来配置资产的话，“1541”理财阵比较适合单亲妈妈，这个阵型以保守为基调，但也蕴涵积极稳健的进攻能力。

（1）1个守门员。

3—6个月的生活费以做家庭备用金，预防一时之需。

（2）5个后卫。

后卫的风格十分保守，保险、长期存款、国债、长期基金定投等以供选择，5个后卫主要是满足以下理财需求：

①单亲妈妈的保险：保险费用占家庭收入的8%-—10%为宜。

②子女的保险：保险费用占家庭收入的2%—3%为宜。

③子女的教育费用：每月定期投资10%的月收入为宜。

④单亲妈妈的养老费用：每月定期投资10%的月收入为宜。

⑤单亲妈妈的父母的赡养费用：具体情况具体分析。

（3）4个中锋。

中锋是稳健进取的代表，单亲妈妈要善于利用家庭理财的中锋，以便改善家庭经济状况，更好地实现长远理财目标，以房产、平衡型配置基金、黄金、收藏等为主。

很多单亲妈妈离婚后不仅争取到了子女抚养权，也可能得到一半房产甚至全部房产。如果房子按揭的，只要能顺利地把房子养起来，单亲妈妈投入30%——40%的家庭收入都是值得的。如果单亲妈妈没有房子，只要在经济许可的条件下，应该购买一套适合自己的房子。因为就长期而言房价一定是大幅度上涨的，房子将是单亲妈妈后半辈子最好的依靠之一。

（4）1个前锋。

这个前锋要不要都不重要，只要单亲妈妈有闲钱，又愿意承担高风险的理财投资，不妨买点优质的蓝筹股，放个十年八年，一定会有丰厚的利润。

◎单亲妈妈如何应对骚扰

其实许多女性在现实生活中都面临异性的骚扰，并不是单身女性独有的问题。绝大部分女性都有被男性纠缠的经历，也有许多女性朋友因此给男人定性：“男人没一个好东西”或“男女间没有真正的友谊”等等。

现实生活中的骚扰，经常是男人话里颇多暗示和挑逗，如果对方是直奔主题的骚扰者，或是明白的“吃豆腐”，你当然可以义正词严，或当面训斥，但难对付的是话里的暗示，你听出话声，心里厌烦，但又无法作“公开斗争”。这有时令女人心里很窝火。