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003 中国老太太和美国老太太（第1页）

有一个故事曾经很流行，故事的主角有两个：一个中国老太太和一个美国老太太。

中国老太太一辈子都在攒钱中度过，目标就是要搬出自己破旧的房子。经过数十年奋斗，最终她买下一所属于自己的新房子，然而还没来得及搬进去她就不行了。临死时她幸福地说：“我终于有了自己的新房子了……”中国老太太无牵无挂地走了。

而那位美国老太太在临死时也幸福地说：“我终于还清了房屋贷款了……”同样也是无牵无挂地走了。不同的是，那位美国老太太虽然在还贷款中度过了一辈子，但是她住了一辈子好房子。

两个老太太，代表着两种不同的消费观。

如今，这种情况在新一代年轻人身上已经差别不大了。在中国，已经有“城市新贫族”和“百万负翁”等说法。“负翁”是对负债消费人士的一种戏称。调查表明，现在中国年轻人的消费观念愈来愈超前，有57％的人表示“敢用明天的钱”，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费已水到渠成地来到中国都市居民身边。大到商品房、汽车，小到家电，年轻人都可以通过贷款的方式买了再说。

但是也有人说，这些“负翁”是在高消费“享受资料”，这些具有破坏性的享乐主义和不切实际的消费文化，是必须用制度加以约束的。

那么，经济学家怎么看呢？

经济学基本的行为假设是人人追求约束条件下的利益最大化。在经济学家看来，人都是一样的聪明、一样的理性，行为和结果之所以不同，完全是因为约束条件不同所致。

所以，经济学家认为，这不是中国老太太蠢，美国老太太聪明，这是因为中国经济不发达，利率高昂；市场不发达，交易费用高昂。过去，我们搞计划经济，就算老太太想贷款买房子，她上哪里去贷款呢？又从哪里能买到房子呢？市场化改革的初期，老太太可以贷款了，也有地方买房子了，但我们的经济还不发达，利率高昂，我们的市场还不发达，坑蒙拐骗、不履行合约的事情时有发生，老太太还是不会贷款买房子的。

今天，经济发展了，利率降下来了，市场发达了，合约履行程度提高了，我们开始贷款买房子、车子了。今天的年轻人有几个不是贷款买房子、车子的呢？

人的行为总是对经济环境做最适当的反应，这是经济学的原理所规定的。今天，中国老太太“聪明”起来了，这是市场发达的结果，也是中国经济有希望的表现。