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第七章 理财投资从二十几岁就要开始（第9页）

投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。在投资的过程中，投资者要学会预防和规避风险，把投资的风险降到最低。那么投资者如何预防投资风险呢？

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分散理财风险就是增加理财品种，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。如果投资者选择投资股市，不要只买一只股票，而应该同时购买多只股票。分散理财可以降低理财产品的风险，各种投资产品不可能齐涨齐跌，即使是齐涨齐跌，其幅度也不会相同。这样，理财风险会因单一投资之间涨跌的相互作用而被部分抵消，能够降低整个投资组合的不确定风险。而且，理财品种越多，风险越低。

对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何，把理财品种的数量控制在自己可以掌控的范围内。如果你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且会让你手忙脚乱，从而降低分散风险的实效。

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投资者在投资的时候，要学会审时度势，尤其是在选择那些受市场行情影响的理财产品的时候。在市场行情不明确的时候，不要盲目行动。投资者要随时注意经济的发展形势，以及最新的相关政策，根据自己的经验做出独立的判断，而不要盲目随众。如投资股票，当行情非常火爆时，因为行情一涨，就会有人抢购，从而刺激股票价格上涨，有时也会出现令人难以想像的大起大落，这就是股票的特征。此外，投资者也可以从日常生活中捕捉投资信息。只要留意，做个有心人，便可从日常生活中发现对投资有益的信息。

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分散投资也是降低投资风险的好办法。分散投资不仅只是上面所说的增加理财的品种，还包括分散投资的地域和领域。分散投资的地域指的是将资金投向不同的地区。由于受到经济周期的影响，一个地区的经济可能会出现下滑，将投资分散到几个地区，就可以减少由于经济下滑带来的风险。分散投资的领域也可以降低投资的风险。例如，投资者可以把自己的资金分散在储蓄、股票、债券等几个领域，即使股市出现震荡，其他的理财产品也不会受到影响。

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转移风险，是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险转移出去，从而给自己的投资降低风险。例如，投资者在实际操作过程中，可以与承担投资项目的单位或个人达成协议，投资者不直接参与投资运作，让出部分收益而不承担风险，将风险转移给直接承包项目的单位或个人。此外，投资者也可以通过保险的形式，把风险转嫁给保险公司，从而降低自己的投资风险。

99．选择适合自己的理财方式

适合自己的才是最好的，选择适合自己的理财方式是最重要的。

如何理财，使手中的钱既保值又增值，这是个人理财最为关注的问题。为了达到上述目的，首先就是选择好恰当的理财方式，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、基金、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此众多的理财方式，有些人感到茫然。当看到或听到别人因进行某种投资而发家致富了，也想跃跃欲试，孰不知条件不同，理财方式也应不同。因此，关键的问题是要选择适合自己的理财方式。

投资者在选择投资方式的时候，应该从多个方面进行考虑，包括职业，年龄，收入情况，性格和风险偏好等。

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理财产品的不同，在理财过程中，占用投资者的时间也不同。那么投资者究竟能够拿出多少时间用来理财呢？从事不同职业的人可能有不同的答案。比如，一个教师和一个自由职业者，当他们在进行理财的时候，自由职业者可能会有更多的时间。所以，投资者在选择理财产品的时候，应该清醒地认识到：个人投资理财需要根据自己的职业，选择合适的理财产品。你的职业在很大程度上影响你用于理财的时间和精力，并且也决定了理财信息的来源是否充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。此外，投资者的职业也会影响投资的组合，比如，投资者从事危险工作岗位，那么投资者会比他人购买更多的保险。

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在不同的年龄阶段，投资者对理财产品的需求也是不同的。比如，年轻人喜欢冒险，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人由于受身体条件的限制相对而言承受风险的能力要小些。因此，年轻人就可以选择风险性较大、收益较高的投资理财组合。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，理财的需求也不同，承受风险的能力也不同，所以在不同的年龄阶段，也就有了不同的理财方式：

（1）成长阶段的人群

这种类型的人群主要指的是儿童或者是学生。根据这种类型的人群特点，主要是对教育的储备和意外伤害保险的花费，并不需要在短时间内获得收益。投资者可以为家庭的成长类型人群购买意外伤害保险，办理教育储蓄零存整取。为将来的教育费用做准备。

（2）青年阶段

青年阶段的人群主要是指那些刚刚离开校园，步入社会的人群。这类人群消费需求旺盛，储蓄能力较差，对房子，车子的要求让他们往往迷失了投资理财的方向。针对这些特点，青年阶段的投资者可以选择定投基金或者储蓄，积累财富。等到有了一定的积蓄，再尝试那些风险较大的投资。

（3）壮年阶段

这一阶段的人群主要是指有一定积蓄的中年人群。这类人群往往衣食无忧，不必为房子、车子担忧，还有稳定的医疗保障。如果让这类人群过上更为富足的生活是其首要投资目的，他们需要的是稳健的投资，让自己的财富保值增值。

（4）老年阶段

那些退休的人群都属于老年阶段。老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。由于老年阶段的人群基本上都已经有了养老保险，但想生活更好一点，那就要注重医疗保险和定期储蓄的投资了，也可少量购买一些商业保险，比如重大疾病保险等。多购买一些医疗保险，即使患上大病，也不会影响生活的质量。

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理财需要一定的经济基础，也就是“有财可理”。对于大多数的家庭来说，经济收入一般来自薪金。投资者收入的多少直接决定了他的理财方式的选择。对于收入较低的家庭来说，只能选择一些最普通的理财产品，比如储蓄，国债等。再比如，倘若收入不高也要选择收藏古玩，这无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。然而，对于收入较高的家庭来说，可供选择的种类就相对较多了，投资黄金、基金等，都是不错的选择。

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每个人的兴趣爱好以及知识层面都不同，性格也就会有差异。投资者在选择理财方式的时候，性格因素也起到了很大的作用。

性格保守的投资者可能会选择那些传统的理财产品，像储蓄、国债等，这里理财产品的风险很低。投资者在选择这些理财产品时会感觉到很放心。喜欢冒险的投资者在选择理财产品的时候，通常也会选择风险较大的理财产品。股票是这类人群最好的选择，股票的魅力在于收益大，同时风险也大。除了以上这两种性格以外，那就是处于两种类型之间，不妨叫他们“稳健型投资者”。这类人群在投资的时候，除了要降低风险以外，还要有稳定的收益。由于房地产和黄金的保值性及增值性，因此成为这类人群的最佳选择。

当然，投资者在选择高风险的理财方式的时候，就要有承受风险的意识，根据自己的状况来正确认识和评估自己的风险承受能力，你在做投资之前首先要认识自己的风险承受能力，能承受多大的风险再做多大的投资。如果投资失败，最好能把损失控制在可以承受的范围之内，这样就不会血本无归，同时又可以再做其他的投资。只有了解了承受风险的能力，才能对自己的投资组合做适当、科学的配置，使收益达到自己的预期。

除了以上这些因素以外，投资者也要考虑其他的一些客观因素，比如利率因素、经济形势等，然后综合权衡，选择适合自己的理财方式。

总之，生财之道，人各有之。以你的实际选择适合你的理财方式，相信成功终将会属于你。选择适合自己的投资理财方式才会在人生的财富中增加重要的砝码，不要因一时的成败而放弃属于自己的理财方式，只有知己知彼才可在多变的浪潮中翻云覆雨，屹立不倒。

100．储蓄理财的技巧和方法

储蓄理财是人们最常见的理财方式，精通它对每个人都很重要。

把一定数额的钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有变现性好、安全性高的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。

理财者在选择储蓄理财的时候，需要对储蓄有一个清晰的认识和了解，进而掌握储蓄的特点。只有这样，理财者才能够做到有的放矢。

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