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第七章 理财投资从二十几岁就要开始（第7页）

除了以上这些，每个人都应该学会跟“闲钱”算账，从而改变“手头紧”的状况。

这里有一个计算闲钱的方程式：闲钱＝每月固定的收入＋不固定的奖金或其他收入-每月固定支出-不固定的开支-生活娱乐费用。算一算自己每月有多少闲钱，并积极寻找合适的、不会影响到你生活质量的攒钱方法。

职场的成就固然重要，但如何使自己快乐而富足地过一生，就是一个大课题了。立即行动，从现在开始为自己的未来做好财务计划吧，在过好现在每一天的同时，也为将来的生活质量做一份保障。

当然，每个人都有权决定自己的消费方式，然而关键在于：消费的目的是要丰富生活而不是破坏生活。生活其实可以很简单，过多的物质欲望会侵蚀内心，让人并不快乐。从现在起，重新审视自己的消费方式，制定预算，把要花的预算减到最低，你会发现不但自己变富有了，也更能保证良好的生活质量。

96．网上购物需谨慎

网上购物成为很多80后的首选，但是网络购物的安全需要引起注意。

随着网络信息技术的飞速发展，网上银行、网上股票交易、网上购物、网上缴费、网上订机票都已成为日常生活中的普遍现象。随着网上频繁的交易，网络交易的安全问题也引起了广大网络用户的注意。尤其是那些从事网上交易的投资者，他们每次交易可能都是大笔的资金，所以不想因为网络安全的原因，给自己造成不必要的损失。

如果投资者在互联网上从事理财产品的认购和出售，还是可以放心操作的。多数理财投资公司的网站建设都做了精心的安全保护。这些公司的网站大都采用了先进的多重网络安全防护措施，投资人的任何交易数据被加密传输，客户登录网上交易系统必须输入正确的密码和附加码，在进行网上认购、申购时还必须输入银行卡密码。同时，采取了中国金融认证中心网络证书系统，以加强网络身份的识别。这些多重数据加密以及多重密码的使用都是力求最大限度地保证网上交易的安全。因此，多数投资理财公司的网上交易是可以放心使用的。就拿基金来说，基金网上交易具有“随时买、费率低、到账快”等优点，因此受到很多人的青睐。

在安全方面，除了上面的安全措施，很多基金公司还采用了将用于网上交易的银行账号与网上直销专户捆绑的方式。这样，一般情况下你不用担心银行卡里的资金会被非法划拨到除基金公司网上直销专户以外的任何其他账户。因此，投资者就可以放心地交易了。

在一些知名的投资公司和银行的官方网站，投资者可以放心地交易。如果是普通的消费者在网上购物，是否也可以放心地去购物呢？答案当然是否定的。

在网上购物，很多消费者都对网上的卖家可信度产生怀疑，如何判断网上卖家的可信度是保障网上交易安全的一个重要因素。那么究竟应该如何识破狡猾的骗局呢？这通常需要结合交易对方的具体情况，多方面分析判断并进行必要的核实。既要通过分析，进而判断卖家的可信度，还要掌握必要的防骗常识。如果你经常从事网上交易，至少应该掌握以下这些基本的防骗常识。

1迸卸下舴绞欠裾媸荡嬖

在对卖方的真实性进行判断的时候，要根据掌握的现有资料进行甄别。比如，可以根据对方的固定电话或者手机号码来核实是否与公司的注册地址一致。如果这些号码的归属地与公司的注册地址不一致，那么就要注意了。

此外，通过分析其网上现有的注册资料和供求信息，就可以对卖方有个大致的判断。比如卖方在网上标明的注册地址是否具体明确，企业的全称是否规范，完整的企业名称应包含三部分，首先是注册地所属行政区划地名，之后看其字号是否规范，字号部分一般含有一两个经营的主业名称，然后是要有组织形式，如有限公司或有限责任公司或股份公司。

普通的消费者在网上交易的时候，除了先分析核实交易对方主体是否真实存在以外，还要注意联系人的身份是否真实可靠。消费者可以与交易对方多沟通和交流，在这个过程中，就可以摸清其基本情况并善于发现和注意诚信度如何，不要被对方的花言巧语迷惑，诚信是在交易过程中逐渐体现出来的，不是用嘴说出来的。

2蓖ü齀CP备案识别卖方的真伪

ICP经营许可证指通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动。根据国家《互联网管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。未取得经营许可或未履行备案手续，擅自从事互联网信息服务的，由相关主管部门依法责令限期改正，给予罚款、责令关闭网站等行政处罚。消费者可以观察网上企业是否有营业执照等合法注册经营手续，并可进行必要的查询核实，可先通过一些权威的政务公开站点或当地工商站点查询。最保险的办法是通过工商部门查询是否合法注册并年检存续。企业如有网站，也可参考查询是否有经营性站点ICP备案。

3苯魃鞔理交易过程

在核实了卖方的身份以后，消费者需要做的就是处理交易过程。在具体交易阶段，消费者要注意留存相关信息资料，具体明确交易对方的名称、合同标的、规格、数量、单价、质量、履行期限及地点、付款时间及付款方式、违约责任和争议解决方法等合同必要条款，不要因为这些原因给交易造成意外的麻烦。

在汇款的时候，买方切忌直接汇款到卖方账户。除非双方彼此有一定的信用为前提，否则，交易的款项就没有安全保障，最好坚持货到验收无异议后再确认付款。但是如果坚持验货以后再付款，卖方可能感到没有安全感，其实最好的办法是把货款委托给第三方。就像现在的淘宝网，买家选中要买的东西以后，先把钱汇到支付宝，然后卖家发货，买家收到货以后，如果货物没什么质量问题，再付款，这样买家和卖家都放心。

总之，在网上交易的时候，要处处小心，因为出现问题后可能会无法补救，网上交易贵在诚实守信和事先防范，并注意加强防骗意识，提高防骗素质。

除了考察商家的可信度以外，消费者自己也要注意防范网络风险，确保自己的网上银行的安全。这里介绍一些安全小常识。

1北９芎媚的账号和密码

如果已经开通了网上银行，那么银行账号和密码是保障银行资金安全的最重要因素。因此，对账号和密码的保管非常重要。一旦您的账号和密码被他人盗取，银行资金就有可能被盗用。在日常的操作过程中，要务必重视账号、密码的保管工作。

（1）不采用生日数字构成、电话号码构成、身份证号码中的连续几位构成、银行卡号中的几位构成、同一数字构成、简单数字规则构成的密码。尽量做到密码不容易被不法分子破解。

（2）自己保管账号和密码，不透露给其他任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。如果一时疏忽把密码泄露给他人，要立即登录网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。

（3）将银行密码与其他网站使用的各类密码区分开，不采用同一密码，避免因在其他网站泄漏密码导致您的银行密码同时失窃。

（4）不定期地修改密码。

2痹銮堪踩意识

随着科技的发展，网络犯罪手法越来越多，但所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码。尽管银行在安全方面采取了各种措施，保障了银行交易系统的安全，但您的账号和密码的保管也有赖于您的安全风险意识和行为。在日常生活中，要培养安全意识，让不法分子没有可乘之机。

（1）注意操作细节

不要在网吧、图书馆等公用网络上使用网上银行，防止他人安装监测程序或木马程序窃取账号和密码。

输入密码时最好使用软键盘，退出网上交易页面时需点击退出系统，不要直接关闭网页。

在其他渠道进行交易时，注意密码输入的保护措施，防止他人通过录像等方式窃取到您的账号和密码。

（2）保证计算机安全

安装防火墙、杀毒软件，可以防止黑客入侵你的计算机。使用的电脑要保证干净，经常杀毒并定期更新病毒库。

不访问不安全的网站，一定要把基金公司的网址弄对，不要通过第三方的链接进入，以防进入骗人的假网站。定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。97．设定合理的理财目标

设定合理的理财目标，有助于一生财富的累积。

理财就像是一种长期、全面的人生规划，在人生的不同阶段，理财也会随之发生变化。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划和遗产规划等，目的就是为了做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理等，以此来保证自己的人生能有一个稳定的生活质量，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。